Základný princíp fungovania služby je postavený na spätnej väzbe zo strany banky ešte pred vykonaním samotnej platby. Klient bude mať možnosť pri zadávaní platobného príkazu uviesť okrem IBAN aj meno príjemcu. Banka následne porovná zadané údaje s informáciami, ktoré má k účtu príjemcu k dispozícii, a poskytne klientovi jednoznačné vyhodnotenie miery zhody. Klient sa tak ešte pred potvrdením transakcie dozvie, či meno a účet príjemcu sú v súlade, prípadne či medzi nimi existuje nesúlad. V prípade nesúladu bude mať klient stále možnosť platbu vykonať, avšak systém ho jasne upozorní na možné riziko. Dôležité je, že zadanie mena nebude povinné, no jeho vynechanie bude znamenať, že služba overenie nevykoná.

Aj keď je táto služba primárne zameraná na zvýšenie ochrany bežných spotrebiteľov, jej využitie v kontexte hazardného priemyslu môže byť veľmi prínosné. Prevádzkovatelia hazardných hier (PHH) sú povinní podľa zákona č. 297/2008 Z. z. (ďalej len „zákon o AML“) overovať identifikáciu klienta a taktiež za stanovených podmienok aj vlastníctvo finančných prostriedkov, ktoré sa používajú v rámci hazardnej činnosti. Súčasná prax overovania vlastníctva bankového účtu, najmä prostredníctvom zasielania zmlúv, výpisov z účtu, snímok obrazovky alebo verifikačných mikroplatieb – je z pohľadu efektivity, bezpečnosti a štandardizácie výrazne obmedzená. Navyše predstavuje značnú administratívnu záťaž pre hráča aj prevádzkovateľa a zvyšuje náklady na spracovanie a kontrolu. Využitie služby Overovanie príjemcu by mohlo výrazne zefektívniť spôsob, akým prevádzkovatelia overujú bankové účty hráčov.

Podľa aktuálnych výkladov a predbežných usmernení by PHH mohli získať prístup k službe Overovanie príjemcu prostredníctvom spolupráce s komerčnými bankami alebo prostredníctvom technických partnerov, ktorí disponujú oprávnením na poskytovanie služieb podľa smernice PSD2. S týmto však úzko súvisí aj nevyhnutnosť zabezpečiť súlad so všeobecným nariadením o ochrane údajov (GDPR), a to najmä v otázkach právneho základu pre takéto spracúvanie údajov, plnenia informačnej povinnosti voči dotknutým osobám a potenciálneho prelomenia režimu bankového tajomstva.

V tejto súvislosti je potrebné upriamiť pozornosť aj na právne možnosti, ktoré PHH poskytuje ustanovenie o zvýšenej starostlivosti vo vzťahu ku klientovi uvedené v zákone o AML. V súlade s § 12 ods. 2 písm. a) bod 3 zákona o AML povinná osoba pri vykonávaní zvýšenej starostlivosti zabezpečuje overenie identifikácie klienta aj z pohľadu jeho vlastníckeho vzťahu k účtu vedenému v banke alebo pobočke zahraničnej banky, pokiaľ bola základná starostlivosť vo vzťahu ku klientovi už vykonaná inou povinnou osobou. Táto právomoc predstavuje explicitný zákonný základ na vykonávanie overenia vlastníctva účtu, ktorý je z pohľadu AML/KYC povinností nevyhnutný, najmä pri zisťovaní pôvodu (v závislosti od rizika legalizácie) a oprávnenosti finančných prostriedkov použitých na hazardnú činnosť.

Aj keď ustanovenie § 12 ods. 2 písm. a) bod 3 nie je špecificky zamerané na PHH a zisťovanie vlastníka účtu ako takého, v praxi im poskytuje právny základ na uplatnenie overovacích opatrení, ak identifikujú vyššie riziká legalizácie pri konkrétnom klientovi, transakcii alebo situácii. V takom prípade môže byť súčasťou posudzovania aj overenie identifikácie klienta prostredníctvom zistenia vlastníctva účtu, na ktorý klient požaduje výplatu finančných prostriedkov alebo z ktorého uskutočňuje vklady. Zároveň platí, že takéto využitie údajov zo služby informovania o účte (AIS) alebo obdobného nástroja je prípustné len za predpokladu, že pôvodný subjekt (napr. banka) už voči danému klientovi vykonal aspoň základnú starostlivosť v súlade s § 10 AML zákona. Overením, že bankový účet je skutočne vedený na meno klienta, a nie na tretiu osobu, sa jednoznačne predchádza riziku zneužitia finančného systému na legalizáciu a financovanie terorizmu, obchádzaniu medzinárodných sankcií alebo uskutočňovaniu podvodných platieb.

Overenie, ako už bolo spomínané, možno uskutočniť rôznymi spôsobmi, napr. predložením zmluvy o zriadení účtu, výpisu z účtu, mikroplatbou, alebo využitím moderných technológií, ako je služba poskytovania informácií o účte (AIS). Za predpokladu, že klient poskytne výslovný súhlas a službu zabezpečuje subjekt s príslušnou licenciou, ide o rýchly, štandardizovaný a spoľahlivý nástroj na splnenie tejto AML požiadavky v prostredí online hazardu.

Túto požiadavku je možné realizovať prostredníctvom služby poskytovania informácií o účte podľa § 2 ods. 1 písm. h) zákona č. 492/2009 Z. z. o platobných službách, ktorá je v súlade so smernicou PSD2. Táto služba umožňuje, aby na základe súhlasu klienta oprávnený poskytovateľ (napr. technický alebo fintech partner) získal online informácie o účtoch vedených v bankách, vrátane identifikačných údajov majiteľa účtu. V praxi tak možno vlastné meno hráča porovnať so skutočným držiteľom IBAN-u bez potreby fyzického výpisu, zmluvy alebo snímky obrazovky, čím sa zabezpečí štandardizovaný, spoľahlivý a preukázateľný spôsob verifikácie klienta ako aj vlastníctva účtu.

Na Slovensku môžu túto službu poskytovať výlučne subjekty, ktoré sú autorizované alebo registrované Národnou bankou Slovenska podľa zákona č. 492/2009 Z. z. o platobných službách. Ide najmä o:

• banky a iných poskytovateľov platobných služieb (PSP), ktorí poskytujú služby informovania o účte (AIS) buď svojim klientom priamo, alebo prostredníctvom verejného API,
• tretie strany (TPP – third party providers), ktoré disponujú osobitným povolením NBS na poskytovanie služieb informovania o účte (AIS) a/alebo iniciovania platby (PIS).

PHH, ako nefinančný subjekt, nemôže sám vykonávať službu AIS, ale môže uzatvoriť zmluvný vzťah s oprávneným poskytovateľom, ktorý na základe výslovného súhlasu klienta (hráča) vykoná jednorazové overenie. V zahraničí je bežné, že túto službu sprostredkúvajú napríklad platobné brány, agregátory účtov, alebo fintech poskytovatelia s licenciou podľa smernice PSD2. Tento model je plne využiteľný aj v podmienkach SR, pričom pre PHH môže predstavovať zásadné zefektívnenie AML/KYC procesu pri overovaní, či hráč skutočne disponuje účtom, na ktorý si chce nechať vyplatiť finančné prostriedky.

Súčasne je potrebné dbať na dodržanie povinností podľa nariadenia GDPR, predovšetkým na zabezpečenie vhodného právneho základu spracúvania osobných údajov, informovania dotknutej osoby a na zmluvné zabezpečenie súladu medzi prevádzkovateľom a oprávneným sprostredkovateľom služby. Rovnako bude potrebné vyhodnotiť, či môže dôjsť k sprístupneniu údajov podliehajúcich bankovému tajomstvu, a za akých podmienok je to zákonom prípustné.

Zavedenie služby Overovanie príjemcu tak nepredstavuje len technickú alebo regulačnú novinku v oblasti bankových služieb, ale zároveň otvára priestor na praktické využitie v sektore hazardných hier, ktorý čelí čoraz väčším požiadavkám na efektívne, rýchle a spoľahlivé overovanie klientov. Táto služba ponúka možnosť zníženia chybovosti, zlepšenia používateľskej skúsenosti, zrýchlenia spracovania finančných operácií a v neposlednom rade aj posilnenia súladu s požiadavkami v oblasti AML a dohľadu.

IPRHH bude vývoj v tejto oblasti naďalej dôsledne sledovať a v prípade legislatívnych alebo technických zmien poskytne odborným subjektom relevantné informácie o možnostiach implementácie služby Overovanie príjemcu v prostredí slovenského hazardného trhu.